¿Qué es el 'relleno de efectivo' y debería probarlo?

¿Le tranquiliza el barajar de los crujientes billetes de un dólar que se cuentan, apilan, clasifican y deslizan en sobres etiquetados? ¿Tiene problemas para realizar un seguimiento de dónde va su propio dinero? Permítanme dirigirles al fenómeno del “relleno de efectivo” en TikTok. También conocido como el “método del sobre”, es un sistema de presupuestación en el que pagas las cosas sólo con el efectivo físico que has asignado. La idea es que cuando sus preciados dólares en papel sean tangibles y estén contabilizados, será menos probable que los desperdicie, por ejemplo, en cualquier pestaña de venta que esté abierta en ese momento.

Popularizado por el locutor de radio (y cuestionable gurú) Dave Ramsey hace más de una década, el método del sobre original seguía una fórmula estricta. Cada vez que recibía su sueldo, pagaba sus facturas fijas (vivienda, teléfono, etc.) y cobraba el resto. Luego dividió ese efectivo entre sobres para cada categoría de presupuesto (comestibles, transporte, pasatiempos, etc.) y solo gastó lo que había en ellos. (En palabras de Ramsey, "Cuando se acaba, se acaba").

Las versiones de esta estrategia han ayudado a muchas personas (incluyéndome a mí) con sus finanzas. Incluso puedes comprar carpetas de efectivo y portamonedas especiales preetiquetados en Amazon. Pero hasta hace poco hacía años que no pensaba en el sistema de sobres. Pagar todo en efectivo no sólo es molesto, sino que hoy en día es casi imposible y, a veces, incluso grosero. (Simplemente observe las caras de todos en la fila detrás de usted cuando comience a buscar billetes en la caja).

Como la mayoría de los adultos que están ocupados y odian cargar cosas, también hago la mayoría de mis compras en línea, donde el efectivo es solo un concepto abstracto. Pero incluso si no lo hiciera, muchas tiendas en mi vecindario no utilizan efectivo. Además, las tarjetas de crédito no son del todo malas: la mayoría ofrece beneficios como puntos, mejores protecciones al consumidor y oportunidades para generar crédito. O eso me digo a mí mismo mientras los uso para pagar mi vida.

Aun así, los argumentos a favor de optar únicamente por el efectivo son convincentes. Las investigaciones muestran que el uso de efectivo aumenta el "dolor de pagar", también conocido como esa sensación de hundimiento de separarse de sus recursos financieros cuando realiza una compra (o incluso considera hacerlo). Otros estudios han encontrado que cuando las personas usan efectivo, tienden a gastar menos; también se sienten más conectados con las cosas que compran. Cuando probé una versión del método de pago en efectivo hace años, me hizo responsable de mis gastos y me ayudó a ahorrar mucho dinero.

Entonces, ¿cómo conciliar las ventajas del presupuesto en efectivo con nuestra realidad de tarjetas y aplicaciones de pago sin fricciones y devoradoras de dinero? Cuando hablé con personas que incorporan el exceso de efectivo en su vida cotidiana, todos admitieron que no es perfecto, pero que vale la pena intentarlo.

En primer lugar y lo más importante, no es necesario que recurra exclusivamente al efectivo: piense en lo que es realista. La mayoría de sus facturas fijas (como alquiler e Internet) se pagan únicamente con cheque o tarjeta. No luches contra eso.

En su lugar, concéntrese más en los gastos espontáneos que realiza sobre la marcha y que realmente necesita presupuestar. También puede utilizar el exceso de efectivo durante períodos cortos de tiempo (digamos, un mes, una semana o incluso unos días) para corregir el rumbo si ha estado gastando de más. No siempre requiere la precisión militante que se podría suponer.

En su forma más estricta, el método del sobre implica dividir el dinero en efectivo según diferentes categorías presupuestarias, o “cubos”, y luego gastarlo en consecuencia. Pero, ¿cómo funciona eso realmente en la práctica?

Para Carmen Pérez, que se apegó al método del sobre durante cuatro años para saldar una deuda de 57.000 dólares, comprar una casa con su esposa y empezar su propio negocio (es la fundadora de Make Real Cents, un servicio de asesoramiento financiero), le tomó cierta flexibilidad al principio. “Cuando comencé, mis gastos estaban por todas partes”, dice. "Tres de cada cinco estadounidenses no tienen idea de cuánto gastaron el mes pasado, y yo fui uno de ellos". Necesitaba realizar un seguimiento de sus gastos y usar efectivo funcionó mejor que cualquier otra cosa que intentara.

Cada dos semanas, cuando le pagaban a Pérez, retiraba efectivo para sus gastos presupuestados y dejaba el resto en el banco (sus ahorros y pagos de deuda se retiraban automáticamente de su cuenta). Luego distribuiría el efectivo entre sus distintas categorías de gastos. “Tenía sobres para comida, gasolina, salidas, dinero para una cita nocturna, terapia, Ubers y próximos viajes”, dice. “Si gastara dinero con una tarjeta, tal vez para un Uber o para dividir una cena grupal en Venmo, simplemente sacaría el efectivo del sobre correspondiente y lo depositaría nuevamente en mi cuenta la próxima vez que fuera al banco. "

Puede parecer complicado, pero el uso de efectivo le facilitó a Pérez hacer los cálculos mentales del presupuesto. “Administre todos mis gastos durante dos semanas a la vez. Si tienes una determinada cantidad asignada, en sobres físicos, es más fácil saber exactamente cuánto te queda”, afirma. Claro, a veces gastaba un poco de más en un área y tenía que echar mano de otro sobre. “Pero eso estuvo bien. Los sobres estaban ahí sólo para dar organización”, añade.

También era importante presupuestar de manera realista. "No estaba tratando de ser demasiado restrictiva", dice. "También tenía sobres para cosas divertidas, porque sabía que si no lo hacía, me estaría preparando para fracasar".

Si esto todavía suena demasiado esforzado y esforzado, lo entiendo. También podrías tomar una ruta más modificada. Conozco personas que utilizan el efectivo de forma selectiva para limitar el gasto en situaciones en las que es más probable que realicen compras impulsivas. Una de mis amigas no sale de casa con más de $20 los fines de semana (y sin tarjetas de respaldo, aunque técnicamente podría usar Apple Pay en su teléfono, en una emergencia real, pero nunca ha tenido que hacerlo). Cuando se acaban los 20 dólares, se acabó: tiene que irse a casa.

Otro amigo cambia al efectivo cuando regresa a casa de un viaje o tiene un período de grandes gastos y quiere controlarse. “Iré al banco, sacaré una cantidad de efectivo y trataré de no usar ninguna tarjeta. durante un par de semanas hasta que se acabe el efectivo”, dice. “No es un presupuesto específico per se, pero genera más fricción cuando compro cosas. Y siempre termino gastando menos de lo habitual mientras me dure el efectivo”. Claro, un cajero a veces le mira mal cuando saca un fajo de billetes en el supermercado, dice. Pero en su mayor parte es un ejercicio útil.

También intenté pagar solo en efectivo. Pero en lugar de seguir un presupuesto categorizado (con ciertas cantidades asignadas para comida, bebidas, café, lo que sea), simplemente me daré una cantidad máxima que puedo gastar por día. Si gasto menos, lo que sobra se acumula para el día siguiente. Es casi como darme una mesada.

Antes de esta semana, no había usado mi método de asignación diaria durante un par de años. Pero una vez que lo restablecí por unos días, lo encontré extrañamente satisfactorio y más fácil de lo que esperaba (como Carmen, si uso una tarjeta para pagar algo, simplemente retiro el efectivo que gasté para que “cuente” contra mi total diario). Hacer un balance de mi asignación diaria de efectivo me hace sentir más responsable; Soy responsable de darle un trabajo a esos dólares y quiero ser considerado al respecto.

Por ahora, planeo seguir así por un tiempo más. Como mínimo, me recuerda que no soy sólo un colador por el que pasa el dinero cuando se compra ropa para mi hijo o alimentos para la cena; Yo decido adónde va.

La columnista de asesoramiento financiero de The Cut, Charlotte Cowles, responde a las preguntas personales de los lectores sobre finanzas personales. Envíe sus acertijos sobre dinero por correo electrónico a [email protected].